Ипотека – смена лиц в обязательстве

Ипотека представляет собой достаточно длительный кредит под недвижимость. За такой период у клиента могут возникнуть обстоятельства, вынуждающие его переоформить ипотечный кредит на другого человека. Чаще всего это происходит из-за личных обстоятельств – продажа собственности, потеря работы и денежных средств для погашения, изменение семейного положения. О процессе переоформления ипотеки будет подробнее рассказано ниже.

Замещение лиц в обязательстве – так называется передача долга от одного человека к другому. Депозитарий ничего не теряет со смены должника, всё равно долговое обязательство остаётся. Сама процедура сложностей не вызывает, но для начала необходимо получить разрешение от банка на данное мероприятие. Для этого надо указать вескую причину смены – невозможность погашения из-за потери рабочего места, смена места жительства (например, другая страна), различные изменения в семейном положении. Проверка нового заёмщика кредитором на платежеспособность, соразмерный доход, хорошую кредитную историю, отсутствие судимости, может занять продолжительное время. Кандидат должен проходить по всем этим требованиям для одобрения банком процесса замены ипотечного заёмщика. В случае успеха необходимо следовать данному алгоритму действий:

• сбор пакета документов новому клиенту, который является идентичным тому, что собирал первоначальный должник для предоставления в банк на оформление ипотеки;
• заключение договора между новым и старым заёмщиками после окончательного рассмотрения банком всех документов от нового лица.

Документацию для подачи заявления на переоформление собирают обе стороны ипотечного договора: паспорт, СНИЛС, справка по форме 2-НДФЛ, заявление на перемену заёмщика, одобрение банка, документ, подтверждающий владение собственностью, выписка, содержащая сведения по оплаченной части кредита, заключение экспертов по недвижимости.

Сроки рассмотрения занимают точно такое же время, как и на новое оформление кредита ввиду большого количества проверяемых документов. В период рассмотрения заявления старый заёмщик до сих пор является владельцем жилплощади. Это возлагает на него кредитную ответственность по продолжению выплаты ипотеки, пока право собственности не перейдёт новому должнику. Просрочка платежа может стать основанием для отказа в смене заёмщика. Существуют некоторые критерии кандидата, которого банк легче одобрит:

• Близкое родство (представители круга семьи: дети, супруг/супруга);
• Желательный возраст кандидата до 65 лет;
• Отсутствие иных кредитных обязательств в этом или других банках, либо сумма выплат не превышает 40% от получаемого дохода.