Соотношение «Кредит/Залог»

Соотношение «кредит/залог» или Коэффициент «кредит/залог» (LTV) - соотношение, которое показывает, какую долю стоимости залога составляют кредитные средства. Другими словами, это отношение суммы запрашиваемого кредита к стоимости имущества, предоставляемого заемщиком в залог.

Применяется банками при расчете суммы возможного займа. Данный норматив показывает предельный размер ссуды, которую может выдать заемщику кредитная организация исходя из стоимости предоставляемого им обеспечения.

При ипотеке показывает какую сумму первоначального взноса должен иметь заёмщик. При рефинансировании - соотношение суммы остатка по ипотеке к рыночной цене объекта. Зачастую К/З составляет 80/20, это значит, что сумма первоначального взноса по кредиту составит 20%, а 80% от рыночной стоимости банк выдаст в кредит.

Однако, не всегда все бывает гладко.

Часто мы сталкиваемся с ситуацией, когда в банке К/З 80/20, цена объекта 1100000, а оценщик оценил объект в 1000000₽.

Что это значит?

Банк всегда требует произвести оценку объекта независимым оценщиком, это необходимо для того, чтобы понять ситуацию на рынке и реальную стоимость объекта, который будет принят банком в залог. На тот случай, если заёмщик перестанет платить ипотеку и банк будет вынужден с торгов продать быстрее объект, компенсировав свои убытки.

Если вернуться к примеру, то в этой ситуации банк К/З будет считать от оценочной стоимости, а значит выдаст только 800000₽, а заёмщику придётся внести не 220000₽, а 300000₽ в качестве ПВ.

При рефинансировании К/З считают также, от рыночной стоимости на момент оценки. МИНИМАЛЬНЫЙ К/З по рефу 85/15, по ипотеке 95/5.

Кроме этого показателя есть ещё О/Д, П/Д, ПНД (PTI).