Как понизить ставку по ипотеке?

Долгий срок погашения долга, который предусмотрен в ипотечном кредитовании, определяет специфику его выплат. За несколько десятков лет могут произойти изменения в конъюнктуре рынка недвижимости, банковских ставках, государственной налоговой политике, темпах инфляции и даже в составе правительства. Условия по ипотеке также могут измениться. Рефинансирование ипотеки – одна из услуг, которые ведущие банки предлагают своим клиентам уже несколько лет.

Перекредитование, которым, по сути, и является рефинансирование – это в большинстве случаев смена банка, выдавшего кредит, на банк с более выгодными условиями. На практике это выглядит так: после получения ипотеки в банке под 13% годовых, заемщик узнает о существовании другого банка, предоставляющего ее под 10%. Он заключает новый договор с банком, предлагающим более выгодные условия. Банк, в свою очередь, гасит его задолженность. После этого заемщику остается только исправно выплачивать кредит в новом банке по более выгодным для него условиям. Эту схему можно проводить неоднократно, но не стоит затевать ее из-за разницы в процентных ставках, если она меньше 2%.

Процесс рефинансирования в последнее время значительно упростился, и собирать такое же количество документов, как для оформления ипотеки, уже не нужно. Сама сделка проходит быстрее и проще, чем классическая сделка по такой ссуде, потому что многие промежуточные этапы ее уже пройдены.

Целесообразно проводить рефинансирование, когда выгода от его проведения будет значительной, например, в случае, когда клиенту нужно перейти с валютного кредита на кредит в рублях. Кроме того, рефинансирование может быть эффективным в следующих случаях: - когда улучшение материального положения позволяет уменьшить срок кредита (соответственно уменьшив процентную ставку); - когда можно фиксированную ставку заменить плавающей (таким образом можно снизить ее на 4%); - когда ежемесячные платежи предпочтительно уменьшить (в этом случае увеличивается срок кредита).

Другими словами, рефинансирование нужно применять в случае возникновения реальной необходимости в изменении кредитных обязательств: рождения детей, получения сторонних кредитов, появления валютных рисков, и тогда, когда предложения на рынке значительно выгоднее выплат по текущей ипотеке.

В настоящее время возросшие инфляционные ожидания и ужесточение кредитно-денежной политики привели к росту ставок по ипотекам. Поэтому рефинансирование сейчас актуально для тех, кто оформлял ипотеку в год кризиса, и до сих пор по каким-то причинам не использовал такую возможность.

Важно повышать свою финансовую грамотность в вопросе ипотечного кредитования. И многие заемщики активно этим занимаются – подтверждением тому стал возросший спрос на программы рефинансирования. Конечно, это направление еще не получило большой популярности, но перспективы у него очень хорошие.